Créer son entreprise : les aides à demander et dans quel ordre

Avant de chercher des aides, posez trois questions simples. Elles décident de presque tout.

1. Quelle est votre situation personnelle ? Demandeur d’emploi indemnisé ou non, bénéficiaire du RSA, moins de 26 ans, personne handicapée, habitant d’un quartier prioritaireQPV (Quartier prioritaire de la politique de la ville) : Quartier aux revenus faibles désigné par l’État. Des aides et des exonérations y visent les commerces, les artisans et les créateurs. Lexique : chacune de ces situations ouvre des pistes précises, à commencer par l’⁠ACREACRE (Aide aux créateurs et repreneurs d’entreprise) : Exonération partielle de cotisations sociales pendant les premiers mois d’activité, pour certains créateurs et repreneurs (demandeurs d’emploi, jeunes, bénéficiaires de minima sociaux…). Lexique.
2. De combien avez-vous besoin et pour quoi faire ? Matériel, stock, travaux, trésorerie des premiers mois. Ce chiffre guide le choix entre capital et revenu mensuel. Il fixe aussi le montant de prêt à viser.
3. Où allez-vous vous installer ? Les Régions, les intercommunalitésEPCI (Intercommunalité) : Regroupement de communes (communauté de communes, d’agglomération, urbaine ou métropole). C’est souvent lui qui gère le développement économique local et les aides aux commerces. Lexique et les réseaux locaux portent l’essentiel des prêts d’honneurPrêt d’honneur : Prêt personnel au créateur ou au repreneur, sans intérêts et sans garantie demandée, à rembourser. Il renforce l’apport et aide à obtenir un prêt bancaire. Lexique et des aides à la création. Deux communes voisines n’offrent pas toujours les mêmes.

Retenez une idée : les aides à la création sont rarement de l’argent donné. Ce sont surtout des allègements de cotisations, des prêts sans intérêt et des garantiesGarantie : Engagement d’un organisme à rembourser à la banque une partie du prêt si l’entreprise ne peut plus payer. La garantie rassure la banque ; vous devez toujours rembourser votre prêt. Lexique. Leur vrai rôle est de vous permettre d’obtenir un prêt bancaire et de tenir les premiers mois.

C’est le premier choix à faire. Il pèse lourd. Trois dispositifs se croisent.

L’ACRE : un allègement de cotisations au démarrage

L’ACRE réduit vos cotisations sociales en début d’activité. Elle concerne notamment les demandeurs d’emploi indemnisés, ceux inscrits depuis plus de 6 mois sur les 18 derniers mois, les bénéficiaires du RSA ou de l’ASS, les 18 à 25 ans (29 ans en cas de handicap) et les créateurs installés en quartier prioritaire. Elle n’est pas possible si vous en avez profité au cours des 3 années précédentes.

Ce qui a changé : depuis le 1er janvier 2026, l’ACRE n’est plus automatique. Vous devez la demander à l’Urssaf au plus tard 60 jours après le début de votre activité, avec le justificatif de création. Pour un micro-entrepreneur, Service-Public indique un taux de cotisations réduit de 25 % jusqu’à la fin du troisième trimestre civil qui suit le début d’activité. Pour les autres statuts, l’⁠exonérationExonération : Dispense, totale ou partielle, de payer un impôt ou des cotisations sociales, pendant une durée fixée par la loi ou par la collectivité. Lexique est partielle pendant 12 mois et diminue quand le revenu augmente.

L’ARCE : une partie de vos droits en capital

L’⁠ARCEARCE (Aide à la reprise ou à la création d’entreprise) : Versement par France Travail d’une partie de vos allocations chômage restantes sous forme de capital, en deux fois, quand vous créez ou reprenez une entreprise. Elle ne se cumule pas avec le maintien de l’ARE. Lexique verse 60 % de vos droits restants à l’⁠AREARE (Allocation d’aide au retour à l’emploi) : Allocation chômage versée par France Travail. En créant votre entreprise, vous pouvez la garder chaque mois en complément de vos revenus, au lieu de choisir l’ARCE. Lexique, après une retenue de 3 % pour la retraite complémentaire. Le versement se fait en deux fois : la moitié au démarrage, l’autre moitié six mois plus tard, si l’activité continue et que vous n’êtes pas en CDI à temps plein. Il faut avoir obtenu l’ACRE.

Si l’activité s’arrête, vous pouvez retrouver le reste de vos droits en vous réinscrivant, après un différé. L’ARCE est imposable.

Le maintien de l’ARE : un revenu chaque mois

Vous gardez votre allocation, diminuée selon ce que vous gagnez : la fiche de la base indique que 70 % de vos revenus bruts d’activité sont retirés chaque mois de l’allocation prévue. France Travail précise que, depuis le 1er avril 2025, le cumul est plafonné à 60 % du capital de droits restant à la date de création. Il faut rester inscrit et déclarer vos revenus à chaque actualisation.

Comment choisir

• Plutôt le maintien de l’ARE si votre chiffre d’affaires mettra du temps à venir, si vous investissez peu ou si votre tranche d’imposition est élevée.
• Plutôt l’ARCE si vous devez acheter du matériel, du stock ou payer des travaux dès l’ouverture et si vous attendez des revenus réguliers assez vite.

Le prêt d’honneur est un prêt personnel, sans intérêt et en général sans garantie. Vous l’apportez à votre entreprise. La banque voit alors un apport plus solide et prête plus facilement. Les grands réseaux sont Initiative France, Réseau Entreprendre et France Active, avec des plateformes locales qui fixent leurs propres montants. La base recense des centaines de prêts d’honneur locaux : l’outil vous montre ceux de votre territoire.

Quelques prêts nationaux à connaître :

• le Prêt d’honneur Solidaire, de 1 000 à 8 000 € à taux zéro, pour les créateurs en situation fragile (chômage, RSA, jeunes, quartier prioritaire), avec un prêt bancaire au moins égal ;
• le Prêt d’honneur Quartier, de 1 000 à 15 000 € à taux zéro, si vous habitez un quartier prioritaire ou y installez l’entreprise ;
• le microcrédit de l’ADIE, de 3 000 à 15 000 €, si les banques ne vous suivent pas (ce n’est pas un prêt d’honneur : il porte intérêt).

Un prêt d’honneur passe presque toujours devant un comité : vous présentez votre projet, votre prévisionnel et votre plan de financementPlan de financement : Tableau qui montre, d’un côté, ce que coûte le projet et, de l’autre, comment il est payé : apport, prêts, aides. Les deux colonnes doivent être égales. Lexique. Comptez quelques semaines entre le premier rendez-vous et l’accord.

Une garantie n’est pas de l’argent versé à l’entreprise. Elle couvre une partie de la perte de la banque si le prêt n’est pas remboursé. Le prêt reste à rembourser en entier, mais la banque accepte plus facilement et vous demande souvent moins de caution personnelle.

• Bpifrance (Garantie Création) peut couvrir 60 % du prêt accordé à une PMEPME au sens européen (Petite ou moyenne entreprise) : Entreprise de moins de 250 personnes dont le chiffre d’affaires ne dépasse pas 50 millions d’euros par an ou le total de bilan 43 millions d’euros. Les entreprises liées (groupe, associés importants) comptent dans le calcul. Lexique qui se crée.
• France Active peut garantir jusqu’à 65 % du prêt d’une création (garantie Emploi) et jusqu’à 80 % pour ses garanties renforcées, pour un coût de 2,5 % du montant garanti, en priorité pour les demandeurs d’emploi, les personnes en situation précaire et les territoires fragiles. Sa garantie Égalité Femmes peut couvrir jusqu’à 80 % du prêt d’une créatrice demandeuse d’emploi ou en situation précaire.
• La SIAGI peut garantir de 20 à 70 % des prêts de création des petites entreprises.

En pratique, c’est souvent votre banque qui sollicite la garantie : demandez-lui avec quel organisme elle travaille.

Les Régions financent la création sous des noms qui changent d’une région à l’autre : prêts à taux zéro, avances remboursablesAvance remboursable : Argent versé pour un projet, à rendre ensuite, souvent sans intérêts. Selon le contrat, le remboursement peut être réduit si le projet échoue. Lexique, subventionsSubvention : Somme versée par un financeur public pour un projet. Elle n’est pas à rembourser si vous respectez les conditions de la convention (réaliser le projet, justifier les dépenses). Lexique pour certains métiers ou certains territoires (centre-ville, zone rurale). Les communes et intercommunalités peuvent aussi voter des exonérations de CFECFE (Cotisation foncière des entreprises) : Impôt local payé chaque année par les entreprises, calculé sur la valeur locative des biens immobiliers qu’elles utilisent. Les collectivités peuvent en exonérer certaines entreprises. Lexique pour certaines entreprises nouvelles : renseignez-vous auprès de la vôtre.

D’autres aides dépendent de votre profil :

• jeunes de 18 à 30 ans : France Active peut verser une prime de 1 000 € dans le cadre de son accompagnement ;
• personnes handicapées : l’Agefiph peut verser 3 000 € pour une création ou une reprise, avec un plan de financement d’au moins 7 500 € ;
• femmes créatrices : la garantie Égalité Femmes, vue plus haut.

Micro-entreprise : ce qui change

La micro-entreprise est la forme la plus simple pour démarrer, mais elle ferme certaines portes.

• L’ACRE reste possible, sur demande dans les 60 jours, avec un taux de cotisations réduit jusqu’à la fin du troisième trimestre civil qui suit le début d’activité : selon la date de démarrage, cela peut faire moins de 12 mois.
• L’ARCE et le maintien de l’ARE restent possibles si vous êtes indemnisé.
• Certains prêts peuvent exclure les entreprises individuelles : lisez la rubrique « pas pour qui » de chaque fiche.
• Les prêts d’honneur et le microcrédit de l’ADIE sont ouverts aux micro-entrepreneurs dans la plupart des réseaux.

• Oublier le délai de l’ACRE. 60 jours après le début d’activité, c’est fini. Sans ACRE, pas d’ARCE.
• Créer avant la fin de son contrat de travail. La fiche ARCE exclut les personnes qui ont créé l’entreprise avant la fin de leur contrat de travail. Les cas de préavis après licenciement suivent des règles à part : faites-vous confirmer votre situation par France Travail.
• Choisir l’ARCE sans calculer. Comparez les deux options mois par mois, impôt compris.
• Commander avant d’avoir l’accord. Une aide régionale ou un prêt d’honneur se demande avant les dépenses : beaucoup de financeurs refusent un projet déjà engagé.
• Présenter un plan de financement sans prêt bancaire. Plusieurs prêts d’honneur exigent un prêt bancaire associé.

1. Trois à six mois avant : étude de marché, prévisionnel, premier rendez-vous avec un réseau d’accompagnement (Initiative France, France Active, Réseau Entreprendre, CCICCI (Chambre de commerce et d’industrie) : Établissement public qui conseille les entreprises du commerce, de l’industrie et des services : formalités, formation, montage de dossiers d’aide. Lexique ou CMACMA (Chambre de métiers et de l’artisanat) : Établissement public qui accompagne les artisans : immatriculation, formation, conseil et aide au montage des dossiers. Lexique). Si vous êtes demandeur d’emploi, parlez de votre projet à votre conseiller France Travail.
2. Deux à trois mois avant : dossier de prêt d’honneur et passage en comité, puis rendez-vous bancaire avec l’accord du prêt d’honneur en main. Demandes d’aides régionales, avant toute dépense.
3. À la création : immatriculation au guichet unique, choix entre ARCE et maintien de l’ARE.
4. Dans les 60 jours : demande d’ACRE à l’Urssaf. Puis demande d’ARCE à France Travail si vous la choisissez.
5. Six mois après : second versement de l’ARCE, si l’activité continue.

Pour aller plus loin, lisez nos guides sur le plan de financement et sur le cumul des aides.